No mundo das fintechs (tecnologia financeira), há vários segmentos, e entre eles um dos mais importantes e de grande crescimento no Brasil e no mundo é o de meios de pagamento digitais e as ferramentas que acompanham esse processo. Até 2014, as formas de pagamento mais utilizadas eram cheque, cartão de crédito e dinheiro. Hoje, pela segurança e criação do pix, que veio como um meio de aprimorar as transações antes realizadas por dinheiro físico, as formas mais utilizadas são cartão de crédito, pix e cartão de débito.
O pagamento digital surgiu através das grandes transformações que surgiram com a internet. Antes as vendas de produtos eram focadas em lojas físicas, e realizadas somente através da equipe comercial, com exclusividade na cidade e bairro de localização da empresa.
Com a expansão tecnológica e a criação de lojas virtuais, algumas configurações de vendas mudaram, sendo necessário um novo sistema de pagamentos e recebimento que deve ser seguro, rápido e digital, conectando a empresa que oferece o serviço às pessoas que procuram por ele no mundo inteiro.
Quais são os tipos de pagamento digital
O pagamento digital é qualquer transferência de valores realizada pela internet, seja através de uma transação bancária, boletos, cartões de crédito e débito ou pix. Esse método oferece ao cliente a conveniência de pagar por suas compras de qualquer lugar e proporciona ao empresário a segurança de receber o pagamento.
Ao criar uma loja virtual, é essencial implementar um sistema de pagamento digital. Para isso, a empresa possui três opções: utilizar um serviço de gateway de pagamentos, optar por um serviço de soluções de pagamento online, sendo este recomendado para pequenas e médias empresas, ou contratar um desenvolvedor.
Com o sistema de pagamento eletrônico instalado, o consumidor pode comprar e pagar pelo produto ou serviço escolhido. As formas de pagamento disponíveis incluem boleto bancário, transferência bancária, cartão de crédito, débito e pix.
Serviços e os meios de pagamento digitais
Os meios de pagamento digitais podem ser feitos por meio de um computador ou dispositivos móveis, aceitando os mesmos tipos de transferências digitais dos computadores e podendo funcionar como uma carteira digital (e-wallet). Em uma loja virtual por exemplo é necessária uma plataforma de pagamento digital ou uma plataforma de moedas virtuais, muito comum em jogos online.
As transações digitais são seguras, embora existam algumas fraudes, tanto a instituição financeira quanto as plataformas estão preparadas para reverter a situação para que nenhuma das partes saiam prejudicadas, pois todas as informações trocadas entre consumidor e loja são protegidas, desde que feitas por meio de uma plataforma digital ou com a instalação de softwares de criptografia no site. No entanto, é importante que o computador utilizado na transação seja seguro, com um antivírus atualizado e não utilizado para acessar e-mails e sites não confiáveis. Também é essencial proteger fisicamente as senhas, evitando enviá-las por e-mail ou divulgá-las a pessoas não autorizadas.
Com o avanço da tecnologia, as transações digitais são consideradas mais confiáveis e seguras do que as físicas, como aquelas que envolvem cartões de crédito em plástico ou cheques, sendo mais fácil e rápido corrigir uma falha ou fraude em um sistema digital (sites, softwares) do que em dispositivos físicos (cartões, aparelhos de recepção, dinheiro físico).
Visão para o futuro:
1. Pagamentos Invisíveis
Os consumidores digitais, especialmente da geração Z, valorizam uma experiência de compra personalizada e sem fricções para facilitar e agilizar suas transações. Nesse contexto, os pagamentos invisíveis emergem como uma tendência significativa no varejo físico e online, oferecendo um processo de compra automático que não exige nenhuma ação do cliente final.
Exemplos práticos dessa tecnologia incluem:
- Compra com um clique em e-commerces
- Cobranças recorrentes por cartão de crédito para assinaturas
- Tags veiculares para pagamento automático em pedágios e estacionamentos
- Lojas físicas autônomas sem caixa
Segundo o relatório E-commerce Trends 2024, da Opinion Box, 36% dos consumidores utilizam o recurso de compra com um clique e 19% agendam compras recorrentes.
2. Compras por Aproximação
De acordo com um levantamento da Juniper Research, espera-se que as transações por pagamentos contactless (sem contato) alcancem mais de US$ 10 trilhões até 2027. Essa modalidade de compra, crescente entre os consumidores do varejo físico, funciona principalmente por meio da tecnologia NFC (Near Field Communication), que utiliza radiofrequência para viabilizar transações aproximando um dispositivo móvel a um terminal de vendas.
3. Pagamentos por QR Code
Os pagamentos por mobile estão em ascensão, e as transações por QR Code são um exemplo notável. O QR Code pode armazenar informações de uma transação, sendo lido por um dispositivo para pagamentos via Pix ou carteiras digitais. O QR Code dinâmico, que contém informações específicas sobre a compra, oferece mais segurança e facilidade na conciliação para os negócios.
4. Tokenização
Com o aumento dos ataques cibernéticos e fraudes, a tokenização de cartões de crédito substitui os dados sensíveis por combinações alfanuméricas únicas (tokens), permitindo que as transações sejam processadas sem expor as informações originais. Essa tecnologia é usada tanto para garantir a segurança no armazenamento de cartões em carteiras digitais quanto para proteger o fluxo transacional de roubos e vazamentos de dados.
5. Embedded Finance
Os embedded finance representam a incorporação de soluções de meios de pagamento digitais em empresas que não são do setor financeiro, oferecendo benefícios como diversificação de receita e maior valor agregado para os clientes. A implementação dessa estratégia pode ser desafiadora, levando muitas empresas a recorrerem ao Banking as a Service, utilizando tecnologias pré-desenvolvidas para oferecer um meio de pagamento próprio ou whitelabel.
6. Omnicanalidade
O varejo omnichannel integra canais de vendas e comunicação, proporcionando uma experiência mais fluida e prática para os consumidores. A integração de diferentes processos e tecnologias, incluindo os pagamentos, é essencial para essa estratégia. Soluções de pagamentos omnichannel conectam o e-commerce ao terminal de vendas da loja física, permitindo que os consumidores comprem produtos do estoque online diretamente na loja física.
7. Social Payments
As redes sociais desempenham um papel crucial na jornada de compra, influenciando a descoberta, consideração e decisão de compra. Com o crescimento do live commerce, as plataformas estão lançando ferramentas para viabilizar compras diretamente de seus ambientes, como é o caso do WhatsApp Pay, que permite transações sem sair do aplicativo.
8. Prevenção à Fraude
A Inteligência Artificial é amplamente utilizada em sistemas antifraude para identificar padrões suspeitos em transações financeiras. Com o desenvolvimento de tecnologias de IA generativa, a precisão dos mecanismos de prevenção à fraude promete aumentar, treinando ferramentas de detecção a partir de exemplos assertivos de fraudes baseados em padrões reais.
9. Pagamentos por Biometria
A autenticação por biometria utiliza características únicas do cliente, como impressão digital, reconhecimento facial ou padrões de voz, para garantir uma experiência de compra ágil e segura. Esta tecnologia é utilizada em pagamentos por carteiras digitais e, segundo a Juniper Research, deve movimentar US$ 1,2 trilhão mundialmente até 2027, embora ainda esteja em estágios iniciais no Brasil.
Com estas informações, esperamos que o futuro dos meios de pagamento esteja mais claro para você. Algumas tecnologias, como os pagamentos invisíveis, já estão amplamente disponíveis, enquanto outras, como os pagamentos por biometria, estão em desenvolvimento e crescente adesão.
